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一起思考一下,健康险,到底应该保什么?

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发表于 2020-9-9 21:58:29 | 显示全部楼层 |阅读模式
点评哥黑桃K 消费者点评

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前情提要

后台一位很有思想的读者写了以下一条留言:


“不以促进积极康复为目的的健康险,都是社会的鸡肋。”


这位读者提出了一个很有意义的观点,就是市场上现有的健康险,全部以损失补偿原则为设计核心,而健康本身的补偿不应是金钱,而是康复。


我们来分析一下这个问题。


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01

回到人身保险的根基——人寿保险


健康保险是人身保险的一种,而最早的人身保险是脱胎于货运险的人寿保险。


为什么脱胎于货运险呢?


人寿保险的雏形是早期资本家向新大陆贩卖黑奴时,由于海上漂泊的“损耗”,为黑奴投保的一种商业模式。


后来由于船员也会出现意外,慢慢人寿保险完成了“由货到人”的转变。


直至现在,人寿保险仍活跃于人身保险市场,衍生出的意外险产品投保则更加广泛。


人寿保险、意外保险的保障风险是一个人对其家庭财富所承担的责任。补偿的损失仍是人所能创造的财富。



02

重疾险的出生与发展


重大疾病保险于1983年在南非问世,是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意。


他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。


马里优斯医生发现,在实施了心脏移植手术后,部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境,无法维持后续康复治疗。


为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力,他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。


自此,健康险的代表——重大疾病保险就包含了“康复”这一损失补偿功能。



03

为什么重疾险看起来不太保康复?


重大疾病保险引进至中国后,出现了各种不同的条款。


2007年4月3日起,《重大疾病保险的疾病定义使用规范》开始实施,这份多家权威部门联合制定的规范将重大疾病保险的条款作了统一。


而恰恰是这次统一,将重疾险背离了“康复”这一保障目标,回归了对保险金本身的关注。


《规范》的第一种重大疾病便是恶性肿瘤。而恶性肿瘤本身由于其筛查手段、治疗方法、及本身的恶性程度不同,导致对人身体健康的影响本身就不同。


例如胰腺癌、卵巢癌等,相对难以发现,而且恶性度极高,扩散极快,基本上患上就接近死亡。


肺癌、胃癌、食道癌则早期介入治疗存活度极高,但平常不易发现。


而甲状腺癌、前列腺癌恶性度极低,得了也不影响健康。


但是,三类对健康影响完全不同的恶性肿瘤,保险条款本身对其保障责任是一样的。并没有做区分。


而还有一部分的责任,如帕金森、阿尔茨海默病、双目失明、双耳失聪等,根本没有康复的可能性。


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也就是说,基于现有的监管规定,重疾险本身由于其各类重疾对健康的影响不同,很难以将保险责任锁定在“康复”这一保险责任上。


同时,市场上的重疾险也绝大多数都含有寿险的责任,其本身仍是以生命损失为保障标的。


所以点评哥看来,不用纠结于保险功能了。


能康复,重疾险的保险金可以支持康复,康复不了,重疾险的保险金可以视为对家庭的补贴,不用康复的,就当压压惊,也还好。不是么?


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