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【产品测评】定期寿险又出佼佼者--中信保诚明爱定期寿险

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发表于 2020-10-11 06:47:56 | 显示全部楼层 |阅读模式
百保匣主 百保匣
本文是「百保匣」的 第87篇原创文章
全文2554字,阅读需7分钟

定期寿险,被众多从业者推崇为“最钟意且标准的险种”,因为它最能体现保险的定义,对于家庭顶梁柱是首要之选,覆盖家庭债务,为家人留下赡养教育等生活费用。

匣主年初测评过华贵大麦2020,其长期占据销量榜单,几乎再无对手。

直到最近定寿才又出现一款匹敌的产品--中信保诚明爱定期寿险。

更值得一提的是,顾名思义,这是专供明亚经代渠道的。

今天即来测评一二。

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保司背景

循例先介绍下保司背景,中信保诚人寿是大家相对陌生的保司。
中信保诚人寿成立于2000年,注册资本23.6亿元,2020上半年总资产达到1236亿元,主体信用评级已经连续五年达AA+级。
再看股东实力,中方“爸爸”是世界500强的中国中信集团,中信集团拥有金融“全牌照”(银行、信托、证券和保险等);英国“妈妈”同样是世界500强的英国保诚集团,是深耕保险领域170余年的英国第一保险企业。
主要看监管指标,根据中信保诚人寿2020年第二季度的偿付能力报告摘要的披露,其核心和综合偿付能力充足率分别为235.05%和236.23%,最近两个季度风险综合评级均为A类,SARMRA评估得分在85.75(极高的水准,超过80分就可以降低资金要求了),均在监管要求内。


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基本形态

先领略一下明爱的基本形态。

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注:老版祯爱分为免体检版和体检版,对应表格不同规则,以200万划分,超过需安排移动体检和财务契调。


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特色

接下来展开的明爱各项责任。

1

极致费率

定期寿险责任明确,就是在青壮年提供高杠杆的身故保障,自然保费追求尽可能低。

具体的费率下文横向对比详细说明。


2

健康告知宽松

广义的健康有4条:其他有无条件承保拒保、过往累计保额(是否超过300万)、具体的健康疾病告知和有无危险职业

再看具体的健康疾病告知,也相对宽松,吸烟、结节、孕妇等都不询问

值得注意的是,线上投保时,要先填好投保信息,才进行健康告知询问。所以有意投保者先联系匣主确定健康告知。


3

免责条款少

与主流相符,明爱的免责条款同样简洁,仅有3条:故意杀(伤)害、刑事强制措施和两年自杀。

被保险人因以下情形之一造成保险事故的,我们不承担保险责任:

(1) 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

(2) 故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;

(3) 在本主险合同成立之日或最后复效日(以较迟者为准)起2年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。



4

年金转换权

与主流靠近,明爱多了年金转换权:

在本主险合同有效期内,第五个保单周年日之后且被保险人年满60 周岁前,您有权申请将本主险合同转换为相同或较低基本保险金额的年金保险或终身寿险,而不需要提供健康证明文件。若申请转换,本主险合同将视为解除合同,您可将本主险合同当时的现金价值抵扣转换后产品的保险费。我们将按您申请转换时所选定的保险产品的费率及被保险人当时的实际年龄计算保险费。

如本主险合同以特别约定或附加条件承保,您不能享受本项转换权。



5

重大事件增额权

明爱延续了传统,之前的定寿产品祯爱即有重大事件增额权:

被保险人发生任一人生重大事件且满足下列条件,您可向我们申请增加基本保险金额,而不需要提供健康证明文件。

1.人生重大事件包括:

(1) 被保险人从高等教育院校获得毕业证书;

(2) 被保险人从民政机关领取结婚证书;

(3) 被保险人成为父母;

(4) 被保险人购臵房产并取得购房合同或不动产权证。

2.行使本项保证增额权需满足以下条件:

(1) 须在保单周年日之前、且在人生重大事件发生后的 12 个月内提出申请;

(2) 被保险人年满 55 周岁前;

(3) 本主险合同剩余缴费期至少 1 年以上,剩余保险期间至少 5 年(含)以上;

(4) 每一项人生重大事件可申请增加的基本保险金额应不低于 10 万元,且该项权利累计增加的基本保险金额不超过本主险合同生效时基本保险金额的 50%与100 万元之较小者;

(5) 本主险合同未以特别约定或附加条件承保。


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遗憾

1

保额限制

首先,明爱询问过往累计保额:

被保险人正在申请和已经生效的寿险累计保额是否大于等于300万元?

其次,保额限制有所不同:

a)最高免体检保额

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b)年收入与最高累计保额比例关系

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c)另外,家庭主妇和18-25周岁全日制在校学生,本保险产品与「祯爱」寿险系列最高累计保额为100万元。


2

职业限制

这点影响较大,明爱职业要求1-4类,这样不少高风险职业就拒之门外了。


3

智能核保

目前明爱仅支持邮件核保,期待后期加入智能核保。


4

本人投保

目前明爱仅支持本人投保。


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横向对比

主要选销冠华贵大麦2020来比较。

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直接说结论:

1)二者都是极致性价比,费率几乎无差别;

2)具体健康告知明爱稍稍少些询问项(如肺结节),而大麦还有体重限制,同时明爱仅有邮件核保,而大麦又多了智能核保;

3)职业要求大麦2020胜出,覆盖1-6类(5-6类限额更低);

4)都附加了转换年金或者终身寿险,而明爱多了重大事件加保增额。

5)明爱只可以为本人投保,大麦则是拓展了直系亲属。


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结语

综上,今年的明爱定寿是对标市场主流的优秀产品,极致性价比,费率。健康告知和免责条款都可圈可点,且保留了家族产品的转换权和增额权。同时,有不少地方值得改进,如智能核保等等。总之,这是当下极具极具竞争力的定寿产品。
阅读原文,获取更多明爱投保资料。

欢迎联系匣主进行风险规划,量身定制最优化方案。

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