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【产品测评】增额终身寿险口碑王者再升级--信泰如意尊2.0

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发表于 2020-10-11 06:47:58 | 显示全部楼层 |阅读模式
百保匣主 百保匣
本文是「百保匣」的 第88篇原创文章
全文1804字,阅读需6分钟

自从今年3月信泰推出如意尊,无论从全面性还是现价表现,几乎在增额终身寿险里独占鳌头。

市场瞬息万变,信泰如意尊上市后主要有几个变动:

1、7月增加了线上电商平台渠道销售,这是为没有信泰分支机构的省份准备的;

2、8月10号起总保费达到100万及以上需要财务问卷和书面财务资料;

3、9月16号起取消了10年及以上的缴费期,仅保留趸交、3年和5年交。

最近信泰如意尊又出品了2.0版本,有何变化今日一探究竟。


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基本形态

先领略一下如意尊2.0的基本形态。

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升级&区别

展开如意尊1.0和2.0的升级变化。

1

投保规则

a)交费年限

1.0版本9月16号起取消了10年及以上的缴费期,仅保留趸交、3年和5年交。

而2.0版本仍保留了10年期交费,15/20年在保单和计划书中均有,但实际却未放开。

b)交费方式

1.0版本选择3/5年交费,上限年龄是70岁,以上只能趸交;2.0版本进一步放宽,上限是75岁。

c)地域

目前,1.0版本除了所在省份的线下投保,还开放了电商平台,方便没有信泰分支机构的省份的客户;2.0版本就只有线下投保了,所以需要注意避免异地投保问题。


2

财务问卷

1.0版本8月10号起总保费达到100万及以上需要财务问卷和书面财务资料,这个低门槛使得投保相当繁琐,而2.0版本一定程度规避了这个问题,其规则为:18-40周岁,333万及以上需要财务问卷,500万及以上需要财务问卷书面财务资料。


3

航空意外身故金

1.0版本别出心裁,额外设计了高额航空意外身故金,更适合经常飞行的高端客户。而2.0版本取消了,其实无关大局,单独的航空意外险也相当廉价。


4

减额交清

1.0版本减额交清是保单生效满两年,2.0版本则是三年。


5

加减保

这是最耐人寻味的变化。

之前1.0版本非常全面,加减保载明与保单中,允许时间(2年后)和比例限额(加20%,减后不低于投保最低限)都非常清晰。

而2.0版本就比较暧昧了,“基本保险金额变更按照变更后承担保险责任”。

据称2.0在报备时,根据银保监的相关精神,新报备的终身寿险不能在合同中注明加减保功能。

有识之士进一步分析:

弱化加减保,让增额终身寿险的长期储蓄功能更明确。一方面,是低利率时代环境使然;另一方面,是避免增额终身寿险过热,适当降降温。

不过,目前实操中2.0仍保有1.0相同的加减保,后续变化拭目以待。


6

现价微调

现价是我们最关心的利益所在,详见下文分析。


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现价对比

a)家族对比
首先对比下1.0和2.0相同年限的现价趋势。

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可以看出,总体上现价差别不大。具体细微的差别有两点:

1、2.0版本前期现价回本不如1.0,但很快后期就赶上;

2、2.0版本在1.0版本高现价基础上还能更进一步,着实让人欣喜。

结合上文长期储蓄的大环境,这似乎有意引导客户长期持有保单。

b)横向对比

我们再比较下信泰如意尊2,0和爱心守护神的现价趋势,后者同样是一款后期高现价产品。

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可以看出,缴费前期守护神领先,从第4年到第19年的中期如意尊2.0保持了一定优势,第20年后守护神微弱领先于如意尊2.0,同样符合长期储蓄的宗旨


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结语

综上,在倡导理性长期储蓄的大环境下,信泰如意尊2.0既符合了潮流,又保持了优秀现价和一定灵活性,让信泰家族在终身寿险领域添加了多样性,更有竞争力。

欢迎联系匣主进行风险规划,量身定制最优化方案。

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