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【产品测评】延续家族优良基因的多次重疾险--信泰如意人生守护(英雄版)

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发表于 2020-10-11 06:48:00 | 显示全部楼层 |阅读模式
百保匣主 百保匣
本文是「百保匣」的 第89篇原创文章
全文2578字,阅读需7分钟

信泰在重疾险布局颇丰,产品线非常丰富,尤其是互联网保险,如热卖的单次赔付的达尔文3号和超级玛丽3号MAX。

年中以来,有些产品下架了,比如专供经代渠道的百万守护2019,升级为百万守护(典藏版)。

又比如完美人生守护(尊享版)停售了,又上线了完美人生守护(典藏版和如意人生守护(英雄版)。

后者之前原本是互联网产品,9月初上架经代渠道,今天即来测评一二。

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基本形态

先领略一下英雄版的基本形态。

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可以看出,有保障至70岁版本,有互联网产品的特点。

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特色

接下来展开的英雄版各项责任。

1

重疾赔付

英雄版是多次分组重疾险,分6组每组各赔1次,特色在于,第二次重疾起每次递增20%,即按100%、120%、140%、160%、180%和200%赔付。

2

中、轻症赔付

25种中症不分组,2次赔付,无间隔期,每次赔付60%基本保额。
50种轻症不分组,4次赔付,无间隔期,每次赔付45%基本保额。
极早期恶性肿瘤或恶性病变额外两次保障,无间隔期,45%基本保额/次。
这基本上是信泰家族重疾险特征。

3

少儿特疾责任

对于18岁的未成年人罹患少儿特疾,除了重疾本身保额,可以额外理赔100%重疾保额。
但是有个前提,这种重疾所在分组没有失效
有点拗口,怎么理解呢?
举个例子,某小朋友5岁第一次重疾是瑞氏综合征,那么其所在的F组重疾之后就都不理赔了,此后7岁又罹患了F组的重症手足口病,这时也不会额外承担少儿重疾责任。

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这个疾病种类和具体责任,是一脉相承于完美人生守护(尊享版)的。

4

二次癌症责任

英雄版可以附加二次癌症责任:首次癌症后,第二次癌症范围(持续、新发、复发、转移或者扩散),间隔期为3年,赔付比例120%基本保额。还不错,优于原来尊享版的100%保额,不过比不上家族产品达尔文3号的150%保额。

5

特别关爱身故保险金

英雄版是自带身故责任的,此外可以附加特别关爱身故金,即在首次确诊重疾后身故,具体金额=基本保额*与时间有关的的比例。

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6

特殊职业特定疾病感染保险金

这个既新颖又拗口,能赔付150%基本保额 。

被保险人从事本公司认可的职业工作期间,因意外伤害原因在其常规职业工作过程中遭遇外伤,或职业需要处理血液或其他体液时感染艾滋病病毒或患艾滋病,在本公司认可的医疗机构内被专科医生初次确诊, 且必须满足下列条件时,我们按本合同基本保险金额的 150%给付特殊职业特定疾病感染保险金, 本项保险责任终止:

(1 ) 被保险人 感染 人类免疫缺陷病毒( HIV ) 是在正在从事其职业工作中发生;;

(2 )被保险人血清转化 出现在事故发生后的 6 个月以内;

(3 )被保险人在事故发生后 后 5 天 内的血液 检查报告 显 示 其 血液人类免疫缺陷病毒( HIV )阴性和/ / 或人类免疫缺陷病毒( HIV )抗 体阴性;

(4 ) 被保险人在事故发生后 2 12 个月内 的血液检查报告显示其血液 存在人类免疫缺陷病毒( HIV )或人类免疫缺陷病毒( HIV )抗体。

这大概就是产品名称“英雄版”的由来了。


7

大额投保

一般重疾险限制保额50万,英雄版还是不错的,最高免体检保额为83万。

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遗憾

1

癌症不是单独一组

对于多次分组产品,我们希望癌症能真正单独为一组,而不是和其他重疾一组。

英雄版恶性肿瘤是和恶性葡萄胎一组的


2

少儿特疾条件限制

上文提到了,少儿特疾的所在分组没有失效,才会承担额外赔付。这样使用场景受限。


3

额外极早期恶性病变限制

虽然轻症多了这项责任,但也有限制条件的。

再次确诊的“极早期恶性肿瘤或恶性病变”所位于的器官必须与初次确诊时所位于的器官不同,若器官由左右两部分构成,则该器官左右两部分视作同一器官

注意一定是不同器官哦。


4

部分病种定义严格

a、中度脑中风
达尔文3号关于中度脑中风定义为

实际发生了脑血管的突发病变出现神经系统功能障碍表现,并接受住院治疗,

头颅断层扫描(CT)、核磁共振(MRI)等影像学检查证实存在对应病灶,确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞,在确诊 180 天后仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力Ⅲ级或Ⅲ级以下的运动功能障碍。

短暂性脑缺血发作 (TIA) 和腔隙性脑梗塞不在保障范围内。

个已经被很多测评提及了,因为限制太死了,一般是符合条件二选一。
一般产品关于中度脑中风定义为

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞,并导致神经系统出现功能障碍表现,在确诊 180 天后神经系统功能障碍程度虽未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准,但仍遗留下列一种或者一种以上障碍:

(一)一肢或一肢以上肢体肌力Ⅲ级或Ⅲ级以下的运动功能障碍;

(二)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上。

短暂性脑缺血发作(TIA)或腔隙性脑栓塞不在本项疾病保障范围内。


b、肝部疾病

达尔文3号,慢性肝功能衰竭失代偿早期的除外范围:

指因慢性肝脏疾病导致持续 180 天肝功能衰竭,须满足下列全部条件:

(1)持续性黄疸,胆红素>50μmol/L;

(2)白蛋白<27g/L;

(3)凝血酶原时间延长>4 秒。

因酗酒、 药物滥用或肝硬化导致的肝功能衰竭不在保障范围内。

注意这里多了“肝硬化导致”,而一般的产品只除外酗酒或药滥用。


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家族对比

主要选原来的家族姊妹版来比较。

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可以看出,从责任到费率基本相似。英雄版升级了后续重疾的赔付比例,二次癌症赔付比例也更高,附加了两项特殊关爱金。

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结语

综上,英雄版延续了信泰家族高性价比的传统,原来的完美人生守护(尊享版)一直就名列前茅呼声很高,可以考虑用英雄版接替。

欢迎联系匣主进行风险规划,量身定制最优化方案。

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