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【产品测评】中华尊终身寿险12月1号恢复销售

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发表于 2020-12-14 06:52:55 | 显示全部楼层 |阅读模式
百保匣主 百保匣
本文是「百保匣」的 第98篇原创文章
全文2513字,阅读需6分钟

今年增额终身寿险竞争空前激烈,优秀产品雨后春笋般涌现。

有一款热门的终身寿险中华尊,表现相当“傲娇”,多次下架和限额销售。

这次在今年12月1号又恢复销售,令很多客户翘首以盼。

而且,恢复销售的购买方式也颇多限制,比如北京地区只开放5年交(官微投保),且年交保费3万起,其他缴费方式(10/15/20年交,只能纸质投保)等等。

这里开宗明义,中华尊最适合男性5年交的中短期规划


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保司背景

中华联合人寿保险股份有限公司(简称中华人寿),是经中国保监会批准(保监许可【2015】1128 号),由中华联合保险集团股份有限公司(简称中华保险)和中华联合财产保险股份有限公司发起成立的全国性人寿保险公司,总部设在北京。经营范围涵盖寿险业务的各个领域,注册资本金为人民币 15 亿元。是我国第二家具有独立法人资格的国有控股保险集团,也是全国唯一一家以“中华”冠名的保险集团公司。截至 2016 年 12 月,中华保险保费规模达 388.3 亿元,总资产达 644.54 亿元,各项经营指标在行业内名列前茅。

主要看监管指标,根据中华人寿2020年第三季度的偿付能力报告摘要的披露,其核心和综合偿付能力充足率分别为145.53%和200.96%,最近两个季度风险综合评级均为B类,SARMRA评估得分在77.85,均在监管要求内

此外,中华联合人寿只在北京、天津、河北、四川和新疆有分支机构,明亚对接的其线下产品只能在前四个区域销售。


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基本形态

先领略一下中华尊的基本形态。

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注:12月1号恢复销售,5年期交可以通过线上微投进行投保(中华人寿微营销) ,10年期、15年期、20年期仅限线下纸质投保。

可以看出,取消了趸交和3年交。不可否认,中华尊的各项服务还是全面的,包含加减保、隔代投保和第二投保人等等。


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横向对比

主要选取当下热门终身寿险来对比,中华尊、横琴传世壹号、信泰如意尊2.0和爱心守护神。

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最主要的是现价的博弈。
这四款共有的缴费期限选择是5年交和10年交,所以重点看这两种方式。15年交和20年交比较中华尊和传世壹号。

1

5年交比较

5年交,是厮杀的主战场。

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(5年交)

可以看出:

男性5年交,中华尊现价已交超过保费速度最快,第4年末就超过了;

中华尊最初几年现价也不差,而且在前50保单年度现价一直领先其他几家,之后传世壹号才开始领先。

这里展开说一下IRR,第5年交完总保费50万,第5年末现价就达到55.85万,IRR高达3.71%,后期IRR递减,但是直到67岁IRR都超过3.5%,这种超过内部利率的变现独领风骚。


女性5年交中华尊现价已交超过保费速度最快,第5年末超过了

中华尊最初几年现价也不差,前6保单年度现价领先其他几家,第7-13保单年度传世壹号才开始领先第14保单年度爱心守护神始终保持领先;

但是中华尊有个明显缺点

中华尊女性的现价大部分时间明显低于男性,这与其他家明显不同,其他后期都是女性稍高些。

2

10年交比较

10年交,是被广泛选择的缴费方式。

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(10年交)

可以看出:

男性10年交,中华尊现价已交超过保费速度最快,第7年末就超过了;

中华尊最初几年现价也不差,而且在前33保单年度现价一直领先其他几家,之后传世壹号才开始领先。

这里同样展开说一下IRR,第10年交完总保费100万,第10年末现价就接近121万,IRR达到3.46%,接近内部利率3.5%,后期也一直接近3.5%。


女性10年交,中华尊现价已交超过保费速度最快,第7年末就超过了;

中华尊最初几年现价也不差,前7保单年度现价领先其他几家,前8和9保单年度如意尊2.0现价领先,第10-19保单年度传世壹号才开始领先,第20保单年度爱心守护神始终保持领先。

中华尊10年交同样有个明显缺点

中华尊女性的现价大部分时间明显低于男性,这与其他家明显不同,其他后期都是女性稍高些。


3

15年交比较

15年交,我们比较中华尊和传世壹号。

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(15年交)

可以看出:

男性15年交,中华尊现价已交超过保费速度最快,第9年末就超过了;

中华尊最初几年现价也不差,在前13保单年度现价领先,之后传世壹号开始领先。

女性15年交,中华尊现价已交超过保费速度最快,第10年末就超过了;

中华尊最初几年现价也不差,在前12保单年度现价领先,之后传世壹号开始领先。


4

20年交比较

20年交,我们同样比较中华尊和传世壹号。

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(20年交)

可以看出:

男性15年交,中华尊现价已交超过保费速度最快,第10年末就超过了;

中华尊最初几年现价也不差,在前13保单年度现价领先,之后传世壹号开始领先。

女性15年交,中华尊现价已交超过保费速度最快,第11年末就超过了;

中华尊最初几年现价也不差,在前12保单年度现价领先,之后传世壹号开始领先。

结合15年交和20年交的表现,概括说,中华尊只在缴费期内表现较好,之后传世壹号优势就明显了。这与5年交和10年交中华尊长期领先有明显区别。


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结语

综上,在测评的几款增额终身寿险中,中华尊各种缴费方式前期现价都是最优的。这其中,中华尊最适合男性5年交的中短期规划,10年交次之,而15年交和20年交的现价就优势小很多了。其中5年交的优势,一个是现价已交超过保费速度极快(缴费期满IRR即高达3.71%),一个是长期现价领先。但是遗憾的是,中华尊女性的现价大部分时间明显低于男性,这与其他家明显不同,其他后期都是女性稍高些。
此外需要注意,12月1号恢复销售,5年期交可以通过线上微投进行投保(中华人寿微营销,且北京地区5年交,保费门槛3万起) ,10年期、15年期、20年期仅限线下纸质投保。

欢迎联系匣主进行风险规划,量身定制最优化方案。

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