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@各位市民,城市普惠保险值不值得买?

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发表于 2020-12-14 06:56:02 | 显示全部楼层 |阅读模式
规划君 好规划网

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前不久,规划君在视频号里跟大家聊过北京的“京惠保”,从12月1日开始就生效了。


据官方数据显示,一共有超过150万的参保人。从本月开始,保单生效,即将开启为期一年的保险保障与健康服务。今天,我们再简单说说各城市的普惠型保险。



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什么是普惠型保险


城市普惠险,全称叫“普惠型补充医疗保险”,主要是在医保的基础上额外增加的补充型医疗险,保额可达百万,保费集中在百元以下。


从2015年在深圳落地,算是保险行业比较大的创新,这两年逐渐成为了兵家必争之地。尤其是今年,从中央顶层设计到各地具体办法,都对大众保险有了政策性推动,城市普惠险就顺势在全国各地全面铺开了。


现在,已经累计上线40多个城市,参保超过2600万人,一下成为保险行业的现象级产品,可谓半江瑟瑟半江红。


先说说这些城市普惠型保险都保什么。


虽然挂着官方头衔落地,但实际上,目前所有城市的普惠险都是一份商业医疗险,背后运营的是20多家保险公司。所以,这些普惠保险不是官方的医保2.0。


但是,普惠险算是医保的小弟,不仅仅是必须有医保才能参保,同时也跟从医保的报销范围,也就是说,医保不给报的药品,这些普惠险通常也不给报。


但是普惠险也不是传统的百万医疗险。传统的医疗险对年龄、带病投保、甚至职业都会有所限制,很多人已经不符合投保条件了。


但是普惠险在这一点上门槛很低,尤其是允许带病投保,就给了很多人一个参加大额医疗险的机会。所以,这些城市普惠险对大部分人来说是比较容易参与的。


结合这两个特点,可以看出很多人参加这个城市普惠险是作为对医保的补充。


北京“京惠保”来说吧,医保报销后,剩余的医疗费用中,超过免赔额2万元的部分可以由“京惠保”来买单,报销上限是200万元。而且呢,如果要用了“特定高额药品”(包括17种抗癌药),也是可以走这个保险的。


另外,城市普惠险的价格也很感人。既然叫普惠,当然都不太贵,普遍的定价都是几十块钱,比如北京的“京惠保”是一年79元。所以整体来说,对很多人来说都是一款买得起的保险。



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普惠型保险的缺陷


不过这些城市普惠型保险有哪些明显的bug呢?


1
保障不是很全面



医保外的项目差不多是裸奔。万一得了个什么不好治的病,免不了要用个什么进口特效药啊、高端器械啊、靶向药啊之类的,甚至进个ICU,分分钟都能逼你卖房子。而普惠险显然不给覆盖这些。




2
免赔额高



用得上的时候估计自己也花了不少钱了。纵观市面上的普惠险产品,免赔额在1到3万不等,和传统的百万医疗险比起来,这个免赔额也是较高的。


一般来说,生病后会先享受当地的基本医疗保险,报销后自费超过1万元部分由大病医保报销75%,剩余的25%自费部分再超过1—3万元才能达到城市普惠险的起付线。这意味着,当个人整体医疗费用达到四五万时,才会用得到普惠险。




3
既往症可投但保障受限



虽然既往症可以买但是有很多限定,未来相关疾病不可赔付。这一点理解倒是可以理解,毕竟保险公司也想降低出险率,但对于既往症病人来说,这个保险的性价比就要打折扣了。


而且,对于首年出险的人来说,未来续保是否有风险,目前还都不太明确



简单点说,城市普惠型保险能闭眼睛买吗?

咱们直接上结论吧。这几类人赶紧去查查自己社保所在的城市有没有这类普惠险,有的话就闭眼睛买。

1,有既往症者,无法通过其他商业保险的健康告知。

道理很简单,保险这玩意,别管产品缺点是啥,有总比没有好。既然买不了别的百万医疗保障,那就先低配版的弄一个。反正一顿饭钱,买上也不亏。

2,中老年人、低收入者、贫困家庭。

不管有没有既往症和基础性疾病,普惠型保险的价格都有很大优势,买来作为补充保障,防止因病致贫,没毛病。

3,高危职业者。

普通商业医疗险可能对工作有危险的人做加费处理,比如说运动员、飞行员、警察之类的。城市普惠型保险没这个限制,一视同仁都保上,算是对这些高危职业“精准扶贫”了吧,买上就是占便宜。

如果不是这几类人,买不买呢?Emm….见仁见智吧。但是如果你既没有既往症,也不是中老年、也不贫困、也不高危职业,为什么还不买重疾险和商业医疗险呢?

趁着自己身体情况没啥限制,及早的把自己都保障好,要不然万一以后普惠型保险有点啥变化买不了,就又裸奔了,这样不好。


unknow

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总的来说,我们对美好生活的期待,一定是在健健康康没有后顾之忧的基础上的,如果钱都用在了看病上,就没有啥谈理财谈规划的基础了。所以啊,锻炼身体,做好保障,永远是比赚钱更重要的事。

在最后,规划君要再强调一遍,如果你还没到商业保险买不了的身体程度,状况良好且还不是中老年,务必要把百万医疗险配置完全! 规划君认真筛选保险条款责任为大家介绍一款--复星联合超越保2020百万医疗

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