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发表于 2020-3-19 16:13:20 | 显示全部楼层 |阅读模式
微保君 阿里保保

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2019年,中国进入人口老龄化社会20年。

权威数据显示,到2018年末,中国60周岁及以上人口逾2.49亿,占总人口的17.9%,比上一年度增长859万。至2035年前后,中国老年人口占总人口的比例将超过1/4,2050年前后将超过1/3。

家家有老人,人人会变老。在人口老龄化形势日益加剧的当下,“中国式养老”何去何从不仅成为民间热议的焦点话题,也成为中国政府和各职能部门着力解决、疏通的“痛点”和“堵点”。


随着经济发展,人们的生活水平不断提高,医疗技术的进步日新月异,促使平均寿命稳步上升。


  • 中国提出退休年龄延长方案;

  • 日本拟将退休年龄延长至70周岁;

  • 美国2016年退休储蓄报告显示55岁及以上的退休美国人中,48%的养老金存款账户余额为零


国家统计局的数据显示,中国人口平均预期寿命从1981年的67.8岁,上升到2017年的74.8岁,不到40年时间提高了将近10岁


可以预见,当医学技术、药品技术出现重大进展时,预计寿命会再次提高,预计每4年平均寿命延长一岁。

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来源:国家统计局与卫健委 2017年


因此年轻一代的我们,也不得不反思:自己未来退休时到底想过什么样的生活?是想要有品质的养老,还是只需要解决温饱问题的贫穷养老?其实人的一生就像下面的草帽图,挣钱一阵子,花钱一辈子

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上图中横线是我们的生命线,人生的道路有多长我们是未知的,但从我们一出生到终老,一直都是一个消费的过程,这条线就叫消费线(即支出线),而我们赚钱的时间却很有限,大概25到60岁之间,这条线叫收入线,由于我们一生都在不停地消费,所以我们要在有限的时间内赚到一生所需的花费,但是一个人无论有多成功,也无法避免意外和疾病的来临,以及晚年的养老生活,所以幸福的人生需要提前规划。




如何养老




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要想有高品质的晚年养老生活,就必须要有一笔稳定且持续的现金流能够源源不断的给到你,来保障你的晚年生活质量,而年金险刚好能够帮你实现这个愿望。


如果你还不了解什么是年金险,可以先看看这篇文章:搞懂年金险,喝酸奶不再舔瓶盖!


继如意享、颐养金生、相伴一生陆续停售之后,预定利率4.025%的高收益终身型养老年金还有招商信诺自在人生,可以说这款产品是真正的纯养老型年金产品,先来看一下自在人生的产品形态:


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该产品比较突出的特点是可以支持月交,并且保证领取20年,但是保证领取20年之后身故金为0,这就导致该产品的身故收益曲线是由高→低→高,另外该产品投保无需健康告知,不计寿险风险保额。

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30岁男自在人生养老年金利益演示
年交10万10年交,60岁领取,保额15.16万

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可点击图片查看大图

根据利益演示

  • 60岁开始,每年领取15.16万,直到105岁,活多久,领多久,活得越久,收益越高;

  • 69岁退保现价和身故金几乎持平,内部收益率IRR相近;

  • 保证领取20年,80岁开始,身故金为0,如果担心身故IRR收益比较低,可以在70岁后退保领取现价;

  • 85岁时,累计领取394万,累计投入100万,近4倍收益;

  • 如果能活到105岁,累计领取697万,加上退保现价15.1万,总共712万的收益,累计投入本金100万,7倍的收益,内部收益率IRR达到4.59%

0岁女自在人生养老年金利益演示
年交5万20年交,55岁领取,保额29.86万

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可点击图片查看大图

根据利益演示

  • 55岁开始,每年领取29.86万,直到105岁;

  • 62岁退保现价和身故金几乎持平,内部收益率IRR相近;

  • 保证领取20年,75岁开始,身故金为0,如果担心身故IRR收益比较低,可以在65~75岁后退保领取现价,75岁退保IRR收益为3.9%;

  • 85岁时,累计领取925万,累计投入100万,9倍多收益;

  • 95岁时累计领取1224.2万,如果退保还可拿回102.1万退保金,此时IRR收益达到4.15%;

  • 如果能活到105岁,累计领取1522.86万,加上退保现价29.86万,总共1552.7万的收益,累计投入本金100万,15倍的收益,内部收益率IRR达到4.23%

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根据上图退保IRR和身故IRR的对比,可以看出这款产品不适合理财,但非常适合养老,活得越久收益越高,完全可以满足晚年有品质的养老生活,如果考虑中长期理财,下篇微保君会介绍两款预定利率4.025%的高收益年金产品,敬请关注~




且买且珍惜



虽然自在人生这款产品是在后期收益比较高,但是已经是在售产品中比较不错的产品了,近段时间咨询微保君了解年金险的客户,有提到过现在在银行已经很难买到收益高于4%的保本型理财产品了,即便能够买到也要求是大额存单,而且也不能确保明年、后年甚至未来几十年能够一直买到4%的理财产品,很明显银行的保本型定期理财产品收益是下降趋势的,这里可以了解一下央行历年一年期存款利率和寿险产品预定利率对比:

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历史上,由于预定利率的利差风险,保险业是吃过亏的,九几年的时候,央行的基准利率非常高,而寿险产品的预定利率高达8%,而买到这种预定利率8%的年金险客户,如果仍然持有着这份保单,可以说是躺着赚了,因为保险合同是按照约定的确定收益支付保险金的,这就导致部分寿险公司出现大幅度的利差损失。


2017年银保监134号文件明确指出:两全保险、年金保险,首次生存金给付应在保单生效满5年之后,且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。

银保监会这样设计的目的是为了用户长期生存金、长期养老的积累,并为消费者提供长期持续的生存金、养老金领取服务;同样也是为了避免保险业的投资风险,导致金融市场混乱。


2019年8月,银保监会出台正式文件将年金险责任准备金评估利率上限从4.025%下调至3.5%,以下是原文:

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预定利率从4.025%下调至3.5%,虽然相差仅仅0.5个百分点,但是经过时间的复利收益相差还是巨大的,可以看下图:

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20万本金,经过30年的复利,4.025%和3.5%的预定利率,相差近10万,50年后相差30多万,可见时间和复利威力,关于单利和复利也可以看看微保君曾经写过的这篇文章。


2019年11月,银保监会约谈13家人身险公司总精算师:

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业内人士分析称,责任准备金评估利率往往和预定利率挂钩,早在2019年初,监管层就已经注意到了高利率年金险产品的潜在风险,暂停了部分预定利率高达4.025%的年金险产品的报批,并在行业里启动了年金险产品的摸底调研。

业内人士表示,虽然此前的监管文件未要求保险公司停售已报批的相关产品,但导向已经很明确。文件下发后三个多月,个别公司仍在售相关产品,引起了监管部门重视。

由于监管政策的进一步收紧,保险业投资端为了避免出现利差风险,所以才紧急停售预定利率4.025%的高收益年金产品,所以仍然在售的终身型4.025%的年金产品且买且珍惜吧!



 写在最后 

招商信诺的自在人生是一款终身型4.025%的高收益年金产品,可终身领取,提前锁定未来;如果你想提高晚年的生活质量,自在人生是非常值得推荐的,识别下图二维码即可定制您的养老规划~,如需投保可联系微保君


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  2. 梳理消费者购买保险的常见问题,并进行解答;

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