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平安首次承认过去保险产品是从公司角度出发,而不是客户需求角度,这给普通人买保险有哪些启示?

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发表于 2020-3-19 16:13:22 | 显示全部楼层 |阅读模式
玲玲大大 金融小学问

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中国平安保险集团今日举行了2019年业绩投资者会。其中,在长达680秒的时间里,中国平安董事长马明哲首次在公开场合详细回应平安人寿的寿险改革,这也是此次发布会被提及最多、关注度最高的问题。

在马明哲的讲话中,重点提及了未来平安人寿的两大改革方向:

一是代理人渠道

平安过去的代理人一直是以业内最多而著称,你会发现你的朋友圈中总会有那么几个是平安保险代理人,而这些代理人的素养如何,就不好说。本次,马明哲的讲话中提到未来平安人寿将摒弃过去保险代理人的人海战术,而是走上一条追求代理人质量的道路,也就是说未来的平安保险代理人不在多而在精,保险代理人的能力成为平安人寿的工作之重。当然,这也是因为现在的市场环境决定的,市场环境倒逼保险代理人必须更加专业才能在市场上立足。

很多时候,经常听到一些客户、朋友在抱怨,说接触的保险代理人保险知识还没自己丰富,这就透漏了当下保险代理人的一个现状。

二是产品的导向

马明哲表示,考虑产品时,过去往往是从公司的角度出发,而不是从客户需求的角度出发。此次产品改革以客户需求出发。  

这段话其实也是过去几十年中国保险业的总结,不管是平安还是、人寿、太平洋、泰康、新华等保险公司都是如此,过去保险公司更多是为了活下来,所以考虑最多的是公司利益、股东利益,而不是客户利益,现在市场变了,客户更加聪明、灵活,过去的那一套已经不适用了,所以必选转变产品的价值导向,要以客户为中心才能真正吸引客户、留住客户。

其实,这样给到我们广大保险消费者提了一个醒,买保险一定要从自身需求出发,而不是所谓的人情、返佣、熟人等等,这些都是不靠谱的,只有实实在在解决自身问题的保险才是真正的好保险,而不是所谓大公司的保险,明白这一点,才算是走对了买保险的第一步。

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那么作为一个普通保险消费者,如何结合自身需求,买到好保险呢?

第一,基础认知

西方有句格言:“没有比生命更不确定的事物,也没有比人身保险更确定的事物。”

人的一生中会面临很多风险,疾病、死亡、伤残、衰老等等,保险产品是围绕人生的这些风险而来,它可以很好的帮助我们规避风险,让人们在人生的至暗时刻能够过得更加从容、更加坦然、更加有底气。

当我们有这样清醒的认识后,就会明白保险的产品的分类是怎么回事?

重大疾病险和医疗险保障疾病风险

人寿保险保障死亡风险

意外险保障意外和伤残风险

养老险保障衰老风险

教育险保障子女教育风险

没有无缘无故的保险,所有的保险都是围绕风险展开,都是有的放矢。

了解这些保险最基础的知识后,我们才能对症下药,结合自身的情况看看当下需要配置哪些保险。

第二,需求为王

需求到底是什么,说的再通俗一点就是,你买保险期待解决哪些问题,是担心万一生大病没钱治病还是担心老了没有足够的钱养老,又或者是担心刚出生的宝宝未来没有足够的教育费用呢?

保险就像医生看病开药是一样的道理,搞明白想解决的问题后,接下来就是“开药”环节了。

如果是担心自身或者家人的身体健康问题,那么就配置好相关的健康保险,比如医疗险、重大疾病险等。

如果是担心突发意外,没有好好赡养父母或者是抚养小孩、照顾妻子,那么就配置好意外险和人寿保险。

如果是担心孩子教育问题,希望让孩子拥有更好的教育质量,那么就配置好教育金险。

如果是担心老了丧失挣钱能力,然后养老金又不够用,希望自己未来拥有高品质的养老生活,那就是具有理财性质的养老金险、年金险。

明白自己要配置哪种风险后,随之而来的问题就是需要配置的保额是多少,比如重大疾病险是买三十万还是五十万,养老金退休后每月是领取三千还是四千。

保险是满足风险需求的财务工具,关于具体保额这块有一个基本原理是:商业保险需求保额=风险导致的费用需求-社保等其他方式承担额度-自己能承担的额度。

比如重大疾病险的保额=大病总费用70万(包括住院费和后期康复费)-社保报销20万—自身承担10万=40万。

这个其中如果希望自身承担的越少或者社保报销的更少,那么我们需要准备的保额就要更多。

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第三,货比几家

确定自己要买哪些保险已经大致的保险金额后,接下来我们就要寻找市面上各家保险公司能够满足我们需求的保险。

这个时候一定要货比几家,一定要货比几家,一定要货比几家。

货比几家才能选到合适的保险产品。

你可以多接触几个保险代理人和保险经纪人或者自己去各家保险公司的官方网站看看,从接触的保险代理人和保险经纪人判断他们的专业水平、服务态度和推荐产品的优劣,从中选择适合的保险业务人员。

买保险毕竟不是买衣服,买保险是一个长期的买卖过程,在这期间要经常跟保险业务人员打交道处理保险保全、理赔等事物,所以选择一个自己喜欢且专业的保险业务员非常重要。

第四,量力而行

很多保险消费者因为一开始没有想清楚,导致在跟保险业务员沟通过程中被带着走,买了一堆保险,最后保费大大超出自己能够承受的范围,导致生活窘迫,如果去退保又会损失很多,最后得不偿失。

我们的保费支出一定要在自身可承受的范围。

一般而言保险的合理支出应在整个家庭可支配收入的 7%-15%,不过这个比例并不绝对,还需要根据个人风险偏好、家庭实际情况等综合考虑。

如果想要的保险保障跟实际能付出的保费预算有差距时应该怎么办呢?

这个时候其实可以对保险产品进行动态的配置调整,保险产品配置并非一次性必须配置到位,而是可以根据实际情况动态配置。在预算不足的情况下,可以有以下几种选择:

1)降低保额,以降低保费,考虑在今后几年逐渐加高保额;

2)选择短期产品,如购买定期或一年期保险产品作为过渡,在经济实力更强后再配置长期保险。

3)先配置优先级高的险种,逐步考虑配置优先级低的险种。优先等级高的产品就是健康重大疾病险、医疗险、意外险,其次是人寿保险,再是养老保险、教育金保险。

关于如何从自身需求出发科学配置保险,你搞明白了吗?

我是金融小学问君,为你买保险出谋划策,赶紧关注我吧!

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发表于 2020-3-19 20:33:55 | 显示全部楼层
平安的产品,没几款值得推荐的
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