99新课堂

 找回密码
 立即注册
搜索
热搜: 活动 交友 discuz
查看: 160|回复: 0

30岁男,预算5000,重疾险怎么选?

[复制链接]

1679

主题

1688

帖子

1186

积分

超级版主

Rank: 8Rank: 8

积分
1186
发表于 2020-3-21 16:29:04 | 显示全部楼层 |阅读模式
梧桐君 梧桐保


点击上面“梧桐保”关注我们!

三十岁,而立之年,对家的责任多了一份。
小刘今年30岁,男性,是单位普通职员,家住山东济南,没有结婚,但是父母健在,想给自己买份保险,医疗险看过支付宝上好医保,重疾险看过一些互联网保险,身边也有亲朋推荐过,不知道重疾险怎么选?
每个人预算、年龄不一样,个人偏好不同,最终选择的产品不同。

本期话题:
1、重疾险搭配的常见误区
2、介绍5000预算可选的产品搭配参考
一、重疾险搭配的常见误区
误区一:买了保险不等于拿走风险
不少消费者从十几年前开始买保险,像过去的保障型产品,分红险买了不少,不过保额不高,有的分红险没有附加或搭配健康险,只有每年拿到的分红、返还生存金和身故保障,重疾保额比较低。
过去买保险比较看重储蓄性,每年可以返还多少钱,可以拿到多少分红,眼里看到的是钱,二十年前,能够拿出两三千买重疾险,不仅要有钱,也要非常的勇气,那时候普遍保险意识不强,只是没有考虑那么多。
当有一天发生大病,继续几十万治疗费用时,发现买的保险每年返还没有什么用,买的保额赔几万解决不了问题,此时想起保险的功能,往往太迟了。
针对旧保单和新看重的保险产品,权衡一下保障是否全面,保额是否足够。
误区二:戴着有色眼镜看产品,只见树木不见森林
带着有色眼镜,其实就是偏见,偏好线下产品或偏好线上产品,对线上线下各自产品特点不了解,只能以贴标签形式去理解。
平心而论:
线上产品,重疾险交费比较低,买的保额比较高,尤其是带有癌症多次赔付,二次赔付间隔短,部分产品重疾险疾病定义也很宽松,这是当前线下产品做不到的。
线下产品,业务员销售的,最大特色重疾险组合医疗险一起投保,医疗险日常用的多,续保稳定性高,服务比较方便,重疾险交费比较高,买足保额考验交费能力。
如果放下偏见,利用线上线下所有优点,拥抱的不是某一棵大树,而是得到整片森林。

误区三:买保险是买保障还是为了返钱?
不少消费者买了某款重疾险,询问缴满20年后退保是不是可以退还保费,要是不能退觉得被坑了,甚至想退保。
重疾险,无论是定期消费险还是保终身的储蓄型产品,刚交完保费,都是不能回本的,后续都是退现金价值。
重疾险有三类:
定期消费险:一般比较推荐交20年或30年保至70或80岁,保障期限覆盖重疾高发年龄段,交费低保额高,平安到期不退钱。
储蓄型重疾险:日常最常见,交20年或30年保终身,发生大病赔钱,平平安安七八十岁可以退保退现金价值补充养老,或者走了赔给受益人。
返还型重疾险:这类产品虽然返还,但是交费高,买的保额不是很高,一旦发生重疾后续不再返还,局限性比较大。
误区四:买保险就如同逛超市,但是必须要有导购
保险市场上产品那么多怎么选?个人保费交多少合适?不同险种怎么搭配?已经生病了有过往病史,究竟要不要如实告知?有没有健康告知宽松产品?凭个人理解看中某个产品,究竟是否适合?
生活中逛超市,前提是有足够生活阅历和知识储备,有导购人员协助;逛保险超市,面对那么多产品,消费者有足够阅历去选么?找一个 “专业保险导购“。买保险前找一个专业保险从业人员指导下投保。

二、30岁5000预算,哪些产品可以选?
小刘今年30岁,男性,预算只有5000,加上有父母需要赡养,可以考虑:
重疾险:保额能够买到30万以上,或先买到一定保额后续加保,发生重疾保证未来五年不上班,日常生活开支。
医疗险:续保宽松,可以报销大病或意外治疗费用,能垫付医药费就更好;
定期寿险:万一疾病或意外身故,可以赔付父母,作为父母老年赡养费用。
计划一:(预算有限客户,30岁,买到30万保额可选产品,考虑到篇幅,这里只列举三款,仅用于参考,不构成投保决策)

三款产品细节上有区别:
康惠保2020:首次轻疾赔付比例35%,投保前1-10年赔1.5倍,第11-15年赔1.35,第16年之后赔保额;
健康保2.0:轻疾中原位癌、皮肤癌和早期病变各赔一次,实际上提高了轻疾多次赔付概率,身故不能赔保额,最多只能选赔保费;
达尔文超越者:投保前15年重疾额外赔35%,癌症二次赔付120%保额。
方案适合人群:只有5000交费能力,短期内没有钱加保
1、产品特点上
三款重疾能够买足保额,保障期限覆盖高风险阶段,癌症单独多次赔付,市场贴合甲状腺癌等高发疾病事实,二次获赔概率高。
首次发生其他重疾,间隔一年后罹患癌症还可以赔30万以上;首次发生癌症赔付30万,三年后癌症复发、转移或新发癌症还能再赔30万以上,对甲状腺癌、前列腺癌等非常有利。
2、理赔门槛上
重疾高发轻疾定义都宽松,不逊色其他产品,理赔门槛比较低,
健康保2.0:早期癌症和轻微脑中风赔付门槛比较低;
康惠保2020:在轻微脑中风和不典型心肌梗塞上赔付门槛低;
达尔文超越者:在轻微脑中风和不典型心肌梗塞上赔付门槛低;
医疗险组合偏向大公司,续保稳定性比较高;
好医保保证续保六年,平安、太保、国寿百万医疗险都是承诺续保,不会因为理赔或健康变化拒绝续保。
3、后续服务上
济南当地有网点,日常服务方便。重疾险如果有事可以直接去家门口网点办理,也可以线上保全办理;医疗险大公司单独投保产品,日常用的多,服务上没有任何担忧。
4、客户服务评价
保险行业作为金融服务业,售后服务是不得不提的一方面,销售只是成交的结束,意味着服务的开始,银保监会根据日常消费者投诉情况,汇成了统计表,这个表格非常客观的反映了保险公司投诉情况,也是一种对公司的评价。
排名越靠前表示投诉相对越多。
通过图表看到,百年人寿、光大永明和昆仑健康这三家公司日常投诉排名靠后,说明日常投诉很少。
有的消费者不关心当地是否有网点,需要熟悉一下线上保全和日常理赔流程,有的人比较偏好线下产品,身边有业务员,希望看到线下性价比较高的产品。

计划二:(线下大公司产品,重疾险交费较高,先买到一定保障,近几年还有一定交费能力,单独投保重疾险用于加保增加保额)

适合人群:先买一定保障,后续加保,后续还有交费能力
对30岁男性来说,买的重疾保额不是很高,但是医疗险搭配全面,实用性强,定期寿险简单说就是死了赔钱,线下定期寿险交费非常贵,一般选择线上更有利。
平安大福星:是一个低配版的平安福,缺点在于轻疾种类比较少,能保高发轻疾,轻疾定义是三款产品中最宽松的,搭配的医疗险在衔接上也比较好,交费期限长,附加险作为长期健康险,保障期限更长。
华夏常青树旗舰版:华夏产品向来综合性价比高,癌症单独分组多赔,前十年重疾赔双倍,就是偿付能力稍低,癌症本身不能单独多赔,常青树+附加住院费用+医保通组合衔接比较好。
惠健康重疾险:泰康产品轻重疾保障全面,很大特色在于健康尊享D百万医疗险,社保报销可以抵扣免赔,第三年起承诺续保,留意老年交费和免责条款。
线下国寿福庆典版、太保金福人生考虑到篇幅,没有加上,搭配思路和上述一样,消费者结合自身交费能力和需求来选择一款。

写在最后:
重疾险,结合自身交费能力,结合不同公司产品交费价格,交费能力不是很强,可以选择定期消费型一次买足保额,或者选择保终身的储蓄型,先买一定保额,后续加保,加保的产品结合预算线上线下都可以选。
每个人交费不一样,个人偏好不同,年交3000、5000或1万以上,搭配的产品思路可能就完全不同。
保险产品规划,一般建议在专业人士指导下进行顶层设计:
1、给谁买:先给家里赚钱的人投保,其次其他成员;
2、买什么:判断保障缺口,重疾、医疗、意外、寿险、教育养老;
3、买多少:真实交费预算(能持续交费),买足保额、买全产品;
4、怎么选:说明健康情况、个人要求,交给专业人士做方案;
5、如何赔:保单承保生效,熟悉交费日、保障范围、日常理赔流程。

●  百万医疗险要是停售怎么办?有长期保证续保的么?

 

~~~



本帖子中包含更多资源

您需要 登录 才可以下载或查看,没有帐号?立即注册

x
回复

使用道具 举报

您需要登录后才可以回帖 登录 | 立即注册

本版积分规则

Archiver|手机版|小黑屋|99新课堂

GMT+8, 2020-8-12 10:58 , Processed in 0.069883 second(s), 19 queries .

Powered by Discuz! X3.4

Copyright © 2001-2020, Tencent Cloud.

快速回复 返回顶部 返回列表