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为什么投保前感觉什么都赔,投保后却发现理赔不那么容易?

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发表于 2020-3-23 12:13:59 | 显示全部楼层 |阅读模式
点评哥黑桃K 消费者点评

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点击蓝字关注我们~请多多指教~

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理赔难是保险市场上常有的纠纷顽疾。


但是,对于很多消费者来说,遇到理赔难其实是进入了两类误区。


我们来分析一下


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误区1.拿保险当彩票了



保险与彩票,都是经营概率的一种产品,其中,保险主要经营风险。彩票,玩的是收益。


很多人买保险,是为了值,而不是为了保障。


为什么这么说呢?


以常见的急性坏死性胰腺炎纠纷为例,这是一种官方认定的重大疾病,且其本身具有开腹手术的相关要求。


但是很多人仅仅是急性重症胰腺炎,就坚持要求赔付重疾责任。


这不是不对,也是消费者正常的思维和主张,但这类主张带有非常明确的中奖色彩。


进一步说,甲状腺乳头状癌、前列腺癌、这种对生活并无影响,诊治也并没有较大花费的恶性肿瘤,被人冠名“喜癌"。


但得了“喜癌”后,保险公司不再接受重疾险投保时,又会有消费者认为甲状腺癌又不影响生命健康,凭什么不能再投保。但保险公司就是不保。


这时才发现,保险不是彩票,没有中完再买的玩法。


所以,保障就是保障,你因为“喜癌”获赔了,然后拿着理赔金买了车,那么真遇到了心脑血管疾病时,也就只能卖了那个车,来治疗了。



误区2. 道德风险



买了意外医疗的消费者,脚崴了也要去拍个片子了,买了住院医疗+津贴的消费者,感冒了也想去躺一躺,买完百万医疗的消费者,慢慢的敢去莆田系了。


这是保险市场上常见的情况,但是往往拒赔也是因为这个不小心产生的。


医保用药纠纷,护理费护工费纠纷,挂床不赔纠纷,扩大自己的医疗水平,往往在不经意之间就遇到了理赔的门槛。


但与之前相似的情况相似,如果你真的因为一个痔疮,去莆田系医院花个一万多,可能就再也保不上医疗险了。




非消费者的问题:保险条款如何定?



在保险行业,意外险也是纠纷最多的一类保险。


前一阵,监管发文称要在一两年内整治意外险乱象,也是情有可依。


意外险,其实是一种引导消费者了解保险的工具。


虽然各家公司意外险都能赚钱,但是由于其保费低廉,赚多赚少也就那样,在保险公司眼里只是一块鸡肋。因此也并未得到有力发展。


意外险理赔难,常见的是关于中暑、猝死的纠纷。


在保险公司眼里,中暑是一种疾病,猝死是由于身体不健康引起。


但其实这也并没有什么明确证据,保险公司也很难自圆其说。


比如点评哥和行业内一位资深的理赔师聊过,中暑既然不算意外,冻死算不算意外呢?冻死算意外,中暑凭什么不算意外呢?


最终也没什么结果,因为纯从风险来看,差别只有大白天在太阳底下走的人太多,天气严寒出门还不穿衣服的人少而已。




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保险理赔难,其实与消费者对保险期待过高有直接关系,保险作为一种金融产品,其实很难对消费者来说产生多大的盈利。


相反,对消费者来说更多的情况可能是损失,损失利息,或者损失保费。


那我们为什么还要买保险呢?记住,保险的价值平时看不见摸不到,只有在你破财时才能体现。


有保险保障,你很难过上一贫如洗甚至负债累累的绝望生活,仅此而已。





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